Planes de Pensiones

Me piden que escriba un artículo sobre los Planes de Pensiones, menuda tarea… Están en un momento de plena actualidad, con legislación recién publicada, con los pensionistas en la calle exigiendo pensiones dignas, con discusiones políticas en las tertulias de los medios de comunicación, con los políticos echándose en cara quien tiene la culpa de la crisis, que ha hecho que se gastara el fondo que nosotros ahorramos, y ahora nosotros tenemos que arreglar el problema… Los otros políticos con el discurso fácil de rentas, pensiones y ayudas para todo, etc. haciendo un discurso político, basado en el descontento general y lo mal que lo está pasando parte de la sociedad.

En fin, se podría seguir, pero mi intención es hablar de los Planes de Pensiones, no es una reivindicación de ningún tipo, aunque lógicamente como ciudadano, estoy tan preocupado como cualquiera por la forma que tienen nuestros políticos de afrontar los problemas. Por cierto, ¿Se acaban de enterar los políticos de lo que iba a pasar con las pensiones? O ¿ya lo sabían?. Y si ya lo sabían…

Estamos de acuerdo que la pensión es un derecho. Desde el momento que te obligan a contribuir, ya se genera el derecho a percibir. La cuestión es: cuanto tiempo tienes que aportar para recibir y cuanto recibes. Eso ya no está en nuestras manos. Ese interrogante es el que hace que millones de personas le estén dando vueltas todos los días y se pregunten, que pasará cuando llegue la jubilación.

Los que ya están jubilados no deberían sufrir el estrés de fin de mes, viendo como su pensión no les llega, pero cada vez tienen menor poder adquisitivo por muchas milongas que nos cuenten del I.P.C. El día a día es cada vez más caro y más complicado. Hay que ir a una bruja para entender porque sube la luz de un día para otro. Los impuestos, que por cierto no entran en el I.P.C y son los que más han subido. La vida de un jubilado debería de llevar un tono más tranquilo, al menos en este aspecto. Se trata de la última etapa de la vida, donde el camino ya se ha recorrido y se espera arribar tranquilo, siempre que la salud y otros avatares de la vida acompañe.

Ahora ya hablaré de los Planes de Pensiones. Vieron la luz mediante la ley 8/1987, por tanto no son nuevos, y entonces pocos pensaban que se creaban porque la Seguridad Social acabaría teniendo un problema grave años mas tarde. Se creó cómo un instrumento privado de ahorro a largo plazo, complementario al sistema público. El objetivo de estos productos financieros es ir destinando cantidades para constituir un capital que sirva como complemento al sistema público de pensiones. Tiene deducción fiscal con las aportaciones, lo que le da una ventaja con otros productos financieros en este aspecto. Ojo, hay que tener mucho cuidado como se percibe. Eso dependerá de las circunstancias personales de cada uno, pero hay varias formas para que no resulte gravoso. Los planes de pensiones tributan en el I.R.P.F cuando se perciben, por eso hay que tener mucho cuidado y estar bien asesorados. Por tanto ya tenemos una conclusión: los Planes de pensiones no están reñidos con el sistema público de pensiones, son complementarios.

A lo largo de los años se han producido modificaciones para adaptarlos a cada momento y que sean menos rígidos de cómo salieron a la luz. Ha habido modificaciones motivadas por momentos de carácter social que las hacían necesarias. Por ejemplo, en la crisis, había gente que tenía un Plan de Pensiones con dinero, que se había quedado sin trabajo, y con posibilidad de quedarse sin casa al no poder pagar la hipoteca, teniendo el dinero parado en el Plan de Pensiones sin poder acceder a él. Entonces le dieron liquidez a ese aspecto. La modificación más reciente es que cuando las aportaciones cumplan 10 años de antigüedad pueden rescatarse. En fin, que se ha tratado de ir haciendo modificaciones pero muy puntuales. No se han atrevido a las más importantes, que a mi modo de ver harían que el problema en estos momentos no fuera tan grave. Faltan planes de empleo, menos rigidez. En definitiva crear una alternativa atractiva para el que pueda y quiera complementar su pensión.

Como funciona un Plan de Pensiones: Es muy sencillo; un partícipe hace aportaciones periódicas (y/o extraordinarias) a una entidad que lo administra. Las aportaciones son voluntarias tanto en su importe como en su periodicidad, se pueden realizar incluso hasta después de la jubilación. Pueden ser mensuales, anuales, trimestrales o según se acuerde. En ocasiones es posible que se exija una aportación mínima inicial para suscribir un plan de pensiones.

La unión de todas las aportaciones de múltiples ahorradores en un mismo plan se destinan a un fondo de pensiones. Como vemos, se trata de un patrimonio colectivo al igual que los fondos de inversión. Pero los Planes de Pensiones tienen características propias que le otorga la propia Ley. Estos se integran en un Fondo de Pensiones y una gestora se encarga de administrar e invertir el dinero para generar plusvalías o minusvalías dependiendo del Plan y de los riesgos de las inversiones. Que quede claro que los planes de pensiones se puede generar beneficios y pérdidas. Los Planes tienen unos gastos tanto de la gestora como la depositaria. El importe máximo de los gastos ahora lo marca la Ley. Marca unos máximos pero no mínimos, por eso hay que estar informados de cuales aplica cada uno ya que hay diferencias. Existen muchos tipos de Planes de Pensiones y en esto hay que estar muy atentos y tener una buena orientación y un buen asesor para que explique donde y como invierten cada grupo de planes para no llevarse sorpresas. Son inversiones muy seguras en cuanto a la inversión, no al resultado que dependerá de cómo se invierta, ya que están sometidas a una Ley y que además cuentan con una comisión de participes que deben vigilar que todo se haga dentro de forma correcta. Existen varios grupos de planes y cada uno tiene unas limitaciones de inversión:

• Renta Fija a Corto Plazo. No incluye activos de renta variable en su cartera de contado, ni derivados cuyo subyacente no sea de renta fija. La duración media de la cartera será inferior o igual a dos años.
• Renta Fija a Largo Plazo. No incluye activos de renta variable en su cartera de contado, ni derivados cuyo subyacente no sea de renta fija. La duración media de la cartera será superior a dos años.
• Renta Fija Mixta. Menos del 30% de la cartera en activos de renta variable.
• Renta Variable Mixta. Entre el 30% y el 75% de la cartera en activos de renta variable.
• Renta Variable. Más del 75% de la cartera en activos de renta variable.
• Garantizados. Planes para los que exista garantía externa de un determinado rendimiento, otorgada por un tercero.

Actualmente existen unos límites por persona y año en las aportaciones de 8.000 €. Se pueden hacer aportaciones a favor de conyugue sin ingresos de 2.500 €/año y en caso de tener miembros con alguna minusvalía se puede llegar hasta 24.250 €/ dependiendo del grado. De igual forma existen límites en las deducciones en el I.R.P.F. que dependerán de nuestros rendimientos netos en la declaración de la renta pero siempre con el límite del 30 % de dichos rendimientos. También y esto hay que señalarlo, que aunque son productos ilíquidos, existen ventanas de liquidez cuando surgen problemas en nuestra vida cómo enfermedades, paro de larga duración, hipotecas y ahora la liquidez a los 10 años cómo he indicado anteriormente.

Llegados hasta este punto y como reflexión final, creo que hay que tener claro que lo que ahorremos ahora será lo que encontraremos mañana. Si no ahorramos nada, nada encontraremos… Siempre claro está, cuando tengamos atendidas nuestras necesidades básicas. No podemos decir que ahorre alguien que le cuesta llegar a fin de mes. También algunas veces deberíamos reflexionar en que gastamos nuestro dinero, quizá nos sorprendamos. El objetivo es destinar la cantidad que se pueda, para que llegado el momento de la jubilación, podamos tener un extra en nuestra pensión que nos aporte una mejora en la calidad de nuestra vida, o antes de la jubilación, con las ventanas de liquidez, nos ayude a solucionar problemas que se pueden plantear y que hagan necesario tirar de estos ahorros.

Existen otros productos financieros y de seguros, cada uno con unas particularidades propias para ahorrar, pero hoy toca hablar de los Planes de pensiones. Otra ocasión habrá.

Cómo cuestión final un consejo; Se tú el que cuide y planifique el futuro, es el tuyo. No lo dejes en manos de otros. Busca un buen asesor que te de confianza y que entienda. Él te orientara en función de tu perfil y situación economica, y recuerda; lo que ahorres hoy, lo encontrarás mañana.

Categoría de nivel principal o raíz: ROOT