Este mes en el consejo de consumo vamos a tratar una de las cuestiones que seguramente más cabrean al usuario bancario, como son LAS COMISIONES.
Las comisiones bancarias son las cantidades que las entidades de crédito nos cobran en compensación por sus servicios (por ejemplo, enviar una transferencia, administrar una cuenta, estudiar un préstamo, por tarjeta de crédito, etc.). Las entidades pueden también repercutirle los gastos justificados que tengan que pagar a terceros para poder prestarle a usted dichos servicios.
Comisiones como la de descubierto, reclamación de posiciones deudoras, devolución de efectos o las relacionadas con las hipotecas como la famosa comisión de apertura del préstamo, o la de ingreso en ventanilla, que los consumidores asumen como inevitable al contratar la hipoteca o realizar un pago en caja, pero que actualmente se están reclamando judicialmente y abriendo por tanto una vía de satisfacción para el consumidor ante la sensibilidad de los jueces por estos abuso. Y es que muchas veces este tipo de comisiones se cobran por el banco de manera automática sin más aviso.
Muy importante saber que las comisiones bancarias y los gastos deben responder a servicios efectivamente prestados o gastos habidos. No se pueden cobrar comisiones por servicios que no haya solicitado o aceptado. En todo caso, la entidad deberá informarle personalmente y por anticipado del coste del servicio.
Cuando se modifiquen condiciones que afecten a contratos deberán comunicarse las modificaciones a los clientes afectados.
Asegúrense primero de lo que firma y pregunte siempre para que le informen bien de las comisiones que pueda llevar aparejado cualquier contrato u operación.
Roberto Bernal
Laura Maillo.
Directora de Compras de MAES Honey.
La internacional MAES Honey sigue otro año más mostrando cifras alentadoras para Salamanca, pues en 2.017 el 80% de la miel exportada desde nuestra ciudad pertenecía a esta empresa. “Para nosotros es un orgullo poder repartir dulzura desde nuestra tierra a los cinco continentes, y más en un año tan complicado como el 2.017 donde la cosecha ha sido escasa y el frío no llegaba para promover el consumo. Pero es cierto que la exportación nunca ha sido sencilla, y aunque es verdad que el comenzar nuestras exportaciones en la década de los 90 nos da tablas, son muchas las ocasiones en las que hemos tenido grandes complicaciones por la diversidad de los mercados, pero con dedicación todo se consigue y gracias a nuestro gran equipo de profesionales hoy somos el exportador número uno de miel de España”
destaca el director César Redondo.
Si por algo se diferencia MAES Honey es por tomar la globalización como una ventaja competitiva, ya que ha sabido ventajosamente adaptarse y evolucionar, consiguiendo la máxima satisfacción de sus clientes y proveedores. Su éxito está avalado por el constante trabajo de muchas familias y por ello escuchan sus sugerencias, implementando en la empresa una mejora continua.
Un pilar fundamental de su éxito es conseguir ofrecer a sus clientes las máximas certificaciones de calidad como IFS, BRC o FDA. Como dice su director “La satisfacción del cliente es nuestro centro de atención, por ello es importante tener feedback, y como consecuencia de esta escucha constante estamos materializando toda esta información en una ampliación de procesos productivos para la diversificación de productos, así como la actualización y mejora de varias de nuestras líneas de envasado para poder ofrecer una gama de mieles y envases más amplia, acorde a las nuevas tendencias del mercado.”
Actualmente MAES HONEY posee la planta de envasado más moderna del sur de Europa con capacidad para 12.000 toneladas anuales, pero no pierden de vista su objetivo de ser siempre la más moderna y eficiente de Europa, ya que la competitividad comercial es un factor decisivo a nivel internacional.
Cuando se exporta a 33 países hay que estar constantemente alerta a todos los mercados, lo que supone tener en cuenta muchos factores como múltiples divisas, diversas culturas, cambios de normativas,… pero con esfuerzo y superación MAES Honey siempre ha conseguido salvar las trabas que se han presentado.
En los genes de la empresa está el espíritu de la superación y persistencia. Saben lo que es la tradición apícola, el cuidado de la miel, tener un ojo puesto en sus orígenes y otro en los retos futuros, siendo sinergias clave para seguir cosechando éxitos en los exigentes mercados internacionales.
Con motivo del Día Internacional de la Mujer, la Cadena Cope Salamanca, en colaboración con la Fundación General de la Universidad de Salamanca, organizó la “II Semana de la Mujer”
, entre los días 26 de febrero y 2 de marzo.
Durante el coloquio “Mujeres, valor internacional”
, celebrado el 28 de febrero, Beatriz Montero, Directora de Servicios Corporativos de Global Exchange, tuvo ocasión de compartir su experiencia profesional y personal, destacando cómo la multinacional salmantina se ha posicionado como un ejemplo de buenas prácticas en gestión de diversidad.
Montero lleva más de diez años trabajando en Global Exchange, la mayoría de ellos como directora del Departamento de Expansión, motivo por el cual ha tenido que dedicar una gran parte de su tiempo a viajar. No obstante, la directora salmantina reconoció que “ha sido un trabajo que ha exigido mucha dedicación, pero también ha sido verdaderamente apasionante y muy gratificante formar parte de los logros conseguidos”
.
Además, la ponente rememoró que su familia ha sido siempre un apoyo fundamental durante toda su trayectoria profesional; y, también, puso de relieve “el valor de la empresa donde trabajamos, donde no hay diferencias entre hombres y mujeres”
. De hecho, Montero es un buen ejemplo de este hecho, ya que cuando solicitó un cambio de puesto para poder dedicar más tiempo a su vida personal y familiar, desde Global Exchange le ofrecieron todas las facilidades posibles. Todo ello, para convertirse, desde 2016, en la Directora de Servicios Corporativos del Grupo.
Con todo, Global Exchange no sólo se posiciona como la multinacional española líder a nivel mundial en el sector cambiario de moneda sino, también, como una empresa ejemplar a la hora de impulsar una igualdad efectiva entre sus empleados. Tal y como señaló Beatriz, “a fecha de 1 de febrero de este año, éramos 2.002 empleados, de los cuales 1.133 son mujeres, es decir, el 56,59%. Además, en puestos de responsabilidad encontramos 206 mujeres, el 39,81%, de las cuales, 38 se encuentran en puestos directivos, lo que supone el 18,42% de todo el Grupo”.
Global Exchange es una multinacional española situada entre las tres más importante a nivel mundial en prestar el servicio de cambio de moneda en aeropuertos internacionales y otros ámbitos de gran afluencia turística. Fundada en 1996 en Fuentes de Oñoro, un pequeño pueblo de la provincia de Salamanca (España) cuenta actualmente con una red de más de 250 oficinas distribuidas en 55 aeropuertos internacionales de los cinco continentes. Con presencia en Brasil, Colombia, Costa Rica, Dinamarca, Ecuador, España, Guatemala, Jamaica, Jordania, Marruecos, México, Nicaragua, Paraguay, República Dominicana, Suiza, Trinidad y Tobago, Uruguay, Rusia, Australia, Hong Kong y Turquía, la compañía finalizó el pasado año 2017 con 5,5 millones de Clientes atendidos y una plantilla superior a 2.000 empleados.
Fotografía: Usal
Por Esther B. del Brío González.
Hace aproximadamente año y medio, quien escribe tuvo el enorme honor de ejercer como madrina en el acto que otorgó el Doctorado Honoris Causa por la Universidad de Salamanca a Don Blas Calzada Terrados, ex presidente de la CNMV, expresidente del Servicio de Estudios de Bolsa de Madrid y sobre todo miembro del breve panel de expertos economistas que configuraron los Pactos de la Moncloa en 1977. Uno, por tanto, de los hacedores de la Transición Económica y democrática de España.
Servir de vehículo para que la historia honre en vida la labor de unos de los grandes es sin duda un lujo que tengo que agradecerle a quien mueva los hilos de nuestro devenir. Porque el Dr Don Blas Calzada murió satisfecho con su vida, sabedor del trabajo bien hecho y con muy pocos asuntos pendientes de cerrar. Mirar hacia atrás y reconocer que la vida te ha ido bien. Mirar hacia atrás y saber que has andado lo que te correspondía. Con la Universidad se sentía aún en deuda e intentaremos, los que seguimos su estela, que pueda cerrarla con sus proyectos para el VIII Centenario.
Pero ahora es el momento de despedirle, desde este espacio que nos concede FGUSAL, y recordar algunos de sus méritos. Muchos son los que atesoró, un economista con una genial mezcla de instinto y sabiduría, uno de los hombres más respetados en el panorama económico y financiero de nuestro país. Uno de los pocos elegidos que trabajó en nuestras cuatro grandes instituciones financieras y que tuvo el privilegio y la responsabilidad de participar activamente en momentos cruciales de la historia económica de España.
No fue casual que el ilustre Dr. Fuentes Quintana le eligiese como uno de los cuatro economistas encargados de elaborar el informe económico de los Pactos de la Moncloa. Un excelente programa económico que, desde la concordia y el consenso político, frenó los devastadores efectos de la crisis del petróleo. Atajaron la inflación y la destrucción de empleo pero también abrieron las puertas a la España democrática. Su solvente formación con profesores de la talla de Jerome Engels, Michel Rocard o Jacques Delors, su pasión por Samuelson, su defensa de la apertura económica y la modernización de nuestros sistemas económicos. Como regulador, retó a Adam Smith al demostrar que “la mano invisible de los mercados”
a veces viene regida por una mirada de buen hombre y un par de robustas muletas, modificando el sistema de inspección e iniciando la convergencia requerida en el Informe Lamfalussy.
Si hay una palabra que se adhirió sin querer al traje marengo de Don Blas fue la de “sabiduría”
. Su labor de divulgación científica englobó más de quinientas publicaciones y otras tantas ponencias de honor en círculos de debate empresarial, coyuntura, financiación o innovación. Sabio y erudito hasta en sus ratos libres, fue amante del mar, de la historia, y de los yantares de nuestro siglo de oro, como los duelos y quebrantos que nuestro centenario Cervantes se recrea describiendo en “El Quijote”
.
Mucho pude aprender del Dr Don Blas Calzada, comenzando por la lealtad, como el nombre de la plaza donde reside nuestra Bolsa de valores, constancia, como lo demuestra su vida, larga y responsable, confianza, necesaria para seguir adelante, necesaria para poder creer en los mercados financieros que fueron nuestra pasión mutua. Excelencia, alcanzada como la suma de las otras cualidades. Porque hablamos de una excelencia ética, basada en el trabajo pero también en el respeto. Basada en querer ser mejores, como descubrió cuando llevaba su cartilla de suspensos ante el Cristo de los Milagros para que le aprobara las asignaturas de primaria antes de enseñárselas a su padre y descubrió que lo que le decía el Cristo era que debía ser él quien estudiase.
De la misma forma, los que le sobrevivimos y le acompañaremos en su último adiós el día 6 de marzo en la Iglesia de los Jerónimos, sabemos que ahora el testigo que nos cede es difícil, pero no imposible, y que tendremos su ayuda siempre que le necesitemos. Su espíritu y sus enseñanzas no nos abandonan.
La finalidad del programa es la realización de prácticas para recién titulados universitarios y de determinadas áreas de formación profesional, en empresas y otras entidades en los ámbitos de la Internacionalización y/o I+D+i.
Se establecen además dos Subprogramas de Ciberseguridad y Digitalización de Procesos Industriales, que incluyen durante el desarrollo de la práctica formación complementaria en estas materias.
El Programa financiado por ICE, se desarrolla en colaboración con Fundaciones de las Universidades de Castilla y León.
Programa abierto hasta diciembre de 2018 o hasta que se agoten los fondosCuantía: La beca de apoyo de ICE será de 650 € brutos (750 € en el caso de entidades de acogida de Soria).
Requisitos de las Entidades de Acogida
Podrán participar en el Programa, como entidades de acogida, las empresas, agrupaciones empresariales innovadoras, o asociaciones, fundaciones públicas o privadas sin fines de lucro, que dispongan de centro de trabajo en Castilla y León, y que sean activas en I+D+i y/o en actividades de Internacionalización, o con potencial, firme voluntad y capacidad para ello.
La beca de apoyo y las obligaciones con la seguridad social no supondrán coste para la entidad solicitante, siendo íntegramente financiados por ICE.
- Formalizar antes del inicio de la práctica el convenio de colaboración con la Entidad Gestora vinculada a la Universidad correspondiente, donde se regulan las condiciones generales y específicas de participación.
- Una vez finalizada la práctica, emitir y entregar un certificado en el que se haga constar el tiempo, contenido y grado de aprovechamiento de la misma.
•
Descargar información completa para entidades
• Agregar una oferta
Requisitos de los Titulados
Jóvenes de Castilla y León, recién titulados por alguna Universidad de Castilla y León, o graduados en formación profesional en áreas vinculadas con las nuevas tecnologías y con la digitalización de procesos industriales, en situación de desempleo y con menos de un año de experiencia acorde a su titulación de mayor grado.
- Nacido o residente en Castilla y León actualmente y con anterioridad al 1 de octubre de 2017.
- Ostentar la nacionalidad de alguno de los países miembros de la Unión Europea.
- Tener una edad inferior o igual a 30 años en el momento de realizar la solicitud.
- Encontrarse en situación de desempleo, o amenazado de exclusión del mercado laboral (contrato de duración no superior a 90 días o contrato a tiempo parcial no superior a 20 horas/semana), en el momento de iniciarse las prácticas.
- Estar en posesión de título universitario de alguna de las universidades castellanas y leonesas adscritas al programa con fecha de obtención posterior al 01/12/2013, o estar en posesión de título de Grado Superior de Formación Profesional en áreas vinculadas con las nuevas tecnologías y con la digitalización de procesos industriales.
- No haber mantenido ninguna relación contractual con la misma entidad receptora, salvo que fueran prácticas de los currículos para la obtención de las titulaciones o certificados correspondientes.
- No haber tenido una relación laboral superior a un año de duración acorde a su titulación de mayor grado.
- No haber sido beneficiario previamente en ningún programa de Prácticas financiado por ICE.
Incompatibilidad: será incompatible con otras becas o ayudas económicas, para el mismo fin, por parte de otras entidades gestoras de este tipo de programas.
•
Descargar información completa para titulados
• Inscribirme en el programa
Global Exchange, multinacional especializada en ofrecer servicios de cambio de moneda en aeropuertos internacionales y otros ámbitos de gran afluencia turística, inaugura sus oficinas en el Aeropuerto Internacional de Hong Kong en un acto en el que han participado las autoridades aeroportuarias.
El acto se ha desarrollado en un tono festivo y ha contado con la presencia del presidente de Global Exchange, Isidoro J. Alanís, el director para la filial de Hong Kong, Francisco García Sevilla, la directora ejecutiva del aeropuerto de Hong Kong, Cissy Chan, así como el director de retail, Alby Tsang. En palabras de Isidoro Alanís “Estamos muy contentos de estar en Hong Kong y formar parte de este importante aeropuerto. Es un orgullo inaugurar estas nuevas oficinas de Global Exchange en las que se combinan el diseño más vanguardista del momento con los más altos estándares de calidad del mundo. En ellas, los desarrollos tecnológicos están enfocados a ofrecer una comunicación multilingüe que facilite la atención a cualquier turista internacional que transite por el aeropuerto de Hong Kong.”
Entre los invitados a la inauguración asistieron personalidades tan relevantes como el cónsul de España, D. Santiago Martinez-Caro y Charles Ng, Director General Asociado de InvestHK, entre otros.
De las diez oficinas adjudicadas el pasado mes de octubre, siete ya están dando servicio 24/7 a los pasajeros del Aeropuerto Internacional de Hong Kong. Las otras tres estarán operativas en los próximos meses, en concreto en marzo, septiembre y la última empezará a operar en noviembre.
La adjudicación de las diez oficinas por un periodo de cinco años el pasado mes de octubre ha supuesto un importante hito para la compañía salmantina en su plan de expansión en la región Asia-Pacífico que comenzó en 2016 con la adjudicación de diez oficinas en el aeropuerto de Sídney, Australia. El aeropuerto de Hong Kong se trata de un enclave estratégico puesto que es el tercer aeropuerto del mundo por número de pasajeros internacionales, con más de 72 millones de usuarios, por detrás del Aeropuerto de Heathrow en Londres y el aeropuerto de Dubái en Emiratos Árabes.
Global Exchange es una multinacional española situada entre las tres más importante a nivel mundial en prestar el servicio de cambio de moneda en aeropuertos internacionales y otros ámbitos de gran afluencia turística. Fundada en 1996 en Fuentes de Oñoro, un pequeño pueblo de la provincia de Salamanca (España) cuenta actualmente con una red de más de 250 oficinas distribuidas en 55 aeropuertos internacionales de los cinco continentes. Con presencia en Brasil, Colombia, Costa Rica, Dinamarca, Ecuador, España, Guatemala, Jamaica, Jordania, Marruecos, México, Nicaragua, Paraguay, República Dominicana, Suiza, Trinidad y Tobago, Uruguay, Rusia, Australia, Hong Kong y Turquía, la compañía finalizó el pasado año 2017 con 5,5 millones de Clientes atendidos y una plantilla superior a 2.000 empleados, de los que alrededor de 350 trabajan en España.
César Redondo.
Director de MAES Honey.
El cambio principal ha sido el conseguir que la notoriedad que teníamos se mantuviera, hemos tenido que hacer varias notas informativas, hemos viajado más y aumentado la presencia en ferias para que el cambio no se viera como algo extraño. Seguimos siendo un mismo equipo porque con este nuevo nombre quisimos por una parte honrar a mis abuelos: Manuela y Esteban, que fueron los que me iniciaron en el mundo de la miel. Y por otro, mostrar una imagen más internacional, con un nuevo fácil de pronunciar en el extranjero, más sencillo, y con una imagen más fresca, pero sobre todo más eficiente.
Al principio, como sucede con todos los cambios, no fue sencillo. Pero fue algo premeditado, estuvimos muchos meses estudiando una estrategia óptima para el cambio y, gracias a esto, ha tenido buena aceptación.
Mi padre fue el que inició FEYCE en la década de los 80. Antes éramos apicultores y cuando él comenzó a envasar se vio en la necesidad de elegir un nombre, por lo que indudablemente es algo que todos recordamos con mucho cariño, pero exportar el 80% de la producción hizo necesario que desde hace tiempo viéramos la necesidad del cambio. Y cuando le conté el nombre que quería instaurar se emocionó. Como podéis imaginar con este nuevo nombre siempre estarán presentes sus padres. Yo he conseguido llegar a donde estoy, no rendirme y seguir luchando gracias a ellos y, por supuesto, gracias a mi padre que sigue apoyándome cada día.
Pero también querría recalcar que para mí la familia es mucho más que los Redondo. MAES está formado por un gran equipo de profesionales a los que valoro y con los que consulté mucho cada paso que iba a dar, caminamos todos juntos en una dirección y es importante escuchar las aportaciones para enriquecer a la empresa lo máximo posible.
Sí, sabíamos que iba a suponer una inversión extra en muchos aspectos, pero queríamos que los clientes y proveedores se sintieran parte de este proceso y que lo entendieran, y el hablar personalmente con ellos hizo que conocieran más de cerca la historia de nuestra familia, se interesaron mucho por nuestra tradición, por cómo era la apicultura hace años en España..., podríamos decir que hemos estrechado más lazos. Además, la prensa nos ha apoyado en esta campaña y, por supuesto, hemos trabajado en nuestro blog y en las redes sociales, pues la presencia en internet ahora es vital.
En MAES Honey el 2017 ha sido un año lleno de retos. Por una parte la climatología ha hecho que la cosecha española haya sido muy escasa, haciendo que tuviéramos que trabajar duro para conseguir miel suficiente para nuestros clientes; y tanto nos hemos esforzado que conseguimos superar nuestras propias expectativas, consiguiendo así una gran satisfacción de los consumidores. Por otra parte, hemos incorporado nuevos formatos como la jarra de miel y nuevos productos más exclusivos como la miel monofloral de acacia.
Seguiremos sorprendiendo y cubriendo las nuevas necesidades de los clientes. Sin duda debemos continuar ofreciendo miel con la mayor garantía de calidad; pues es la única forma de conseguir la satisfacción de los clientes y el consumidor. Pero esto debe estar unido con una máxima eficiencia, y para ellos debemos seguir estudiando los mercados de continentes tan diferentes entre sí como pueden ser EEUU o África, y así, una vez localizadas las necesidades, satisfacerlas.
Por lo tanto, a corto plazo debemos seguir ofreciendo productos a medida de máxima calidad, pero a medio y largo plazo seguiremos actualizando la imagen y producto a cada mercado, ampliando también nuestra gama y por tanto nuestras líneas para que el envase se adapte perfectamente a cada país. Y por supuesto, seguir ampliando nuestra capacidad productiva en la que nos hemos marcado como objetivo producir 12.000 toneladas en 2020.
En MAES Honey seguirá destacando la innovación. Estamos ampliando nuestra gama PET, además en marzo lanzamos al mercado nuestro envase de vidrio de 375 gr., vamos a ampliar nuestras monoflorales y hemos actualizado la imagen de la etiqueta de nuestras marcas: Las Abejas, Bonapi y Mis Colmenas.
Por lo demás, seguiremos como siempre, trabajando duro para seguir siendo el mayor exportador de miel de España; nuestro objetivo en 2020 es estar entre los 10 mayores envasadores de miel de Europa y esto solo se consigue con esfuerzo. Además, es necesario estar cerca de clientes y proveedores, por lo que en 2018 seguiremos viajando constantemente; como mejor se conocen las inquietudes es cara a cara. Añadir que estamos ampliando nuestras líneas de producción, porque aunque tenemos la máquina de envasado más moderna del sur de Europa, no hay que conformarse. Actualmente los mercados son muy dinámicos y hay que estar alerta.
Sara Fregeneda Lopez.
Dpto. Eventos y Comunicación. Queseria La Antigua de Fuentesaúco.
Hacía mucho que no me sentaba media hora ante un papel en blanco, con el único objetivo de escribir. Si hace unos años me cuentan que esto me iba a relajar, no me lo creo. Con lo que me costaba inventar cuentos e historias en el colegio…
Y ahora, hasta me relaja. De hecho, me ayuda a pensar y poner en orden mis ideas. Deberíais probarlo, de verdad.
El ritmo de vida que tenemos, todo el dia de un lado para otro, sin parar, sin tiempo para organizarnos, no ayuda mucho. Pero ni en el trabajo, ni para nuestra vida personal. Y por mucha aplicación que nos descarguemos para organizarnos mejor, ¿al final no tienes la sensación de que pierdes el tiempo y no avanzas?
¿Esto no os hace reflexionar? Vivimos a diario en el mundo digital y se van perdiendo esas relaciones personales, el salir a tomar un café con los amigos y hablar durante horas o las reuniones con los clientes cara a cara que te ayudan a formar esa primera impresión… (y no, no nos sirven las videollamadas)
¿De verdad las nuevas tecnologías nos ayudan o están haciendo que perdamos nuestra esencia?
Es un poco extraño que os hable de esto cuando debería estar alabando las virtudes del marketing digital y la comunicación en redes sociales, al fin y al cabo, me dedico a ello en Quesería La Antigua de Fuentesaúco, y una de las cosas por las que más se nos conoce es precisamente por el movimiento digital que tenemos. Pero como os decía al principio, ponerme a escribir me hace pensar.
Me hace pensar y darme cuenta de que debemos tener muy claro cual es nuestro objetivo, o más bien el de nuestra empresa, al estar presentes en el mundo digital.
Tener claro que al otro lado lo que hay son personas, con las que tenemos que crear esa comunicación cercana y conseguir transmitirles lo que queremos, pero aportándoles un contenido de calidad.
Sigamos pensado… Cuando entramos en Facebook, Instagram, Twitter, ¿qué es realmente lo que queremos? En mi caso, como usuaria, lo que quiero es distracción y entretenimiento. No quiero entrar a que me vendan cosas, no quiero que me molesten con publicidad.
Todos los días recibimos miles de impactos publicitarios en múltiples soportes, y cuando entramos a las redes sociales nos pasa lo mismo. Es por ello que una comunicación más cercana, más personal, en la que ayudemos a que el usuario que forma parte de nuestro público objetivo se distraiga, nos será mucho más beneficiosa que un simple contenido informativo sobre nuestra marca o producto.
Tenemos que aportar contenido de valor, y para que esa comunicación llegue hacerlo de forma sencilla.
Os dejo con una pregunta para que sigáis reflexionando, ¿Es realmente necesario que mi empresa este en internet? Y si es así, ¿con qué objetivo?
Arantxa Cagigal Casquero.
Socia Directora de Aranzazu Abogados, S.L.P.
El hecho de que Francia y España sean miembros de la Unión Europea implica como principal consecuencia la existencia de un mercado único, lo cual favorece las relaciones comerciales, y sendos países son clientes y proveedores mutuos como países fronterizos.
Es harto frecuente que los empresarios de sendos países, una vez consolidados en sus países de origen decidan explorar los mercados vecinos, y la primera aproximación siempre será a través de los agentes comerciales, para introducir sus productos en el mercado vecino.
Analizaremos la figura jurídica del agente comercial, comparándolo según las leyes que regulan dicho contrato en ambos países, para traer luz a los empresarios que decidan abordar el mercado francés, o viceversa.
Desde Aranzazu Abogados, se pone a vuestra disposición este interesante artículo que os invitamos a leer íntegramente en el siguiente enlace:
Acceder al artículo
Carlos Prado Juan.
Director Técnico. Eurobroker Prado.
Me piden que escriba un artículo sobre los Planes de Pensiones, menuda tarea… Están en un momento de plena actualidad, con legislación recién publicada, con los pensionistas en la calle exigiendo pensiones dignas, con discusiones políticas en las tertulias de los medios de comunicación, con los políticos echándose en cara quien tiene la culpa de la crisis, que ha hecho que se gastara el fondo que nosotros ahorramos, y ahora nosotros tenemos que arreglar el problema… Los otros políticos con el discurso fácil de rentas, pensiones y ayudas para todo, etc. haciendo un discurso político, basado en el descontento general y lo mal que lo está pasando parte de la sociedad.
En fin, se podría seguir, pero mi intención es hablar de los Planes de Pensiones, no es una reivindicación de ningún tipo, aunque lógicamente como ciudadano, estoy tan preocupado como cualquiera por la forma que tienen nuestros políticos de afrontar los problemas. Por cierto, ¿Se acaban de enterar los políticos de lo que iba a pasar con las pensiones? O ¿ya lo sabían?. Y si ya lo sabían…
Estamos de acuerdo que la pensión es un derecho. Desde el momento que te obligan a contribuir, ya se genera el derecho a percibir. La cuestión es: cuanto tiempo tienes que aportar para recibir y cuanto recibes. Eso ya no está en nuestras manos. Ese interrogante es el que hace que millones de personas le estén dando vueltas todos los días y se pregunten, que pasará cuando llegue la jubilación.
Los que ya están jubilados no deberían sufrir el estrés de fin de mes, viendo como su pensión no les llega, pero cada vez tienen menor poder adquisitivo por muchas milongas que nos cuenten del I.P.C. El día a día es cada vez más caro y más complicado. Hay que ir a una bruja para entender porque sube la luz de un día para otro. Los impuestos, que por cierto no entran en el I.P.C y son los que más han subido. La vida de un jubilado debería de llevar un tono más tranquilo, al menos en este aspecto. Se trata de la última etapa de la vida, donde el camino ya se ha recorrido y se espera arribar tranquilo, siempre que la salud y otros avatares de la vida acompañe.
Ahora ya hablaré de los Planes de Pensiones. Vieron la luz mediante la ley 8/1987, por tanto no son nuevos, y entonces pocos pensaban que se creaban porque la Seguridad Social acabaría teniendo un problema grave años mas tarde. Se creó cómo un instrumento privado de ahorro a largo plazo, complementario al sistema público. El objetivo de estos productos financieros es ir destinando cantidades para constituir un capital que sirva como complemento al sistema público de pensiones. Tiene deducción fiscal con las aportaciones, lo que le da una ventaja con otros productos financieros en este aspecto. Ojo, hay que tener mucho cuidado como se percibe. Eso dependerá de las circunstancias personales de cada uno, pero hay varias formas para que no resulte gravoso. Los planes de pensiones tributan en el I.R.P.F cuando se perciben, por eso hay que tener mucho cuidado y estar bien asesorados. Por tanto ya tenemos una conclusión: los Planes de pensiones no están reñidos con el sistema público de pensiones, son complementarios.
A lo largo de los años se han producido modificaciones para adaptarlos a cada momento y que sean menos rígidos de cómo salieron a la luz. Ha habido modificaciones motivadas por momentos de carácter social que las hacían necesarias. Por ejemplo, en la crisis, había gente que tenía un Plan de Pensiones con dinero, que se había quedado sin trabajo, y con posibilidad de quedarse sin casa al no poder pagar la hipoteca, teniendo el dinero parado en el Plan de Pensiones sin poder acceder a él. Entonces le dieron liquidez a ese aspecto. La modificación más reciente es que cuando las aportaciones cumplan 10 años de antigüedad pueden rescatarse. En fin, que se ha tratado de ir haciendo modificaciones pero muy puntuales. No se han atrevido a las más importantes, que a mi modo de ver harían que el problema en estos momentos no fuera tan grave. Faltan planes de empleo, menos rigidez. En definitiva crear una alternativa atractiva para el que pueda y quiera complementar su pensión.
Como funciona un Plan de Pensiones: Es muy sencillo; un partícipe hace aportaciones periódicas (y/o extraordinarias) a una entidad que lo administra. Las aportaciones son voluntarias tanto en su importe como en su periodicidad, se pueden realizar incluso hasta después de la jubilación. Pueden ser mensuales, anuales, trimestrales o según se acuerde. En ocasiones es posible que se exija una aportación mínima inicial para suscribir un plan de pensiones.
La unión de todas las aportaciones de múltiples ahorradores en un mismo plan se destinan a un fondo de pensiones. Como vemos, se trata de un patrimonio colectivo al igual que los fondos de inversión. Pero los Planes de Pensiones tienen características propias que le otorga la propia Ley. Estos se integran en un Fondo de Pensiones y una gestora se encarga de administrar e invertir el dinero para generar plusvalías o minusvalías dependiendo del Plan y de los riesgos de las inversiones. Que quede claro que los planes de pensiones se puede generar beneficios y pérdidas. Los Planes tienen unos gastos tanto de la gestora como la depositaria. El importe máximo de los gastos ahora lo marca la Ley. Marca unos máximos pero no mínimos, por eso hay que estar informados de cuales aplica cada uno ya que hay diferencias. Existen muchos tipos de Planes de Pensiones y en esto hay que estar muy atentos y tener una buena orientación y un buen asesor para que explique donde y como invierten cada grupo de planes para no llevarse sorpresas. Son inversiones muy seguras en cuanto a la inversión, no al resultado que dependerá de cómo se invierta, ya que están sometidas a una Ley y que además cuentan con una comisión de participes que deben vigilar que todo se haga dentro de forma correcta. Existen varios grupos de planes y cada uno tiene unas limitaciones de inversión:
Actualmente existen unos límites por persona y año en las aportaciones de 8.000 €. Se pueden hacer aportaciones a favor de conyugue sin ingresos de 2.500 €/año y en caso de tener miembros con alguna minusvalía se puede llegar hasta 24.250 €/ dependiendo del grado. De igual forma existen límites en las deducciones en el I.R.P.F. que dependerán de nuestros rendimientos netos en la declaración de la renta pero siempre con el límite del 30 % de dichos rendimientos. También y esto hay que señalarlo, que aunque son productos ilíquidos, existen ventanas de liquidez cuando surgen problemas en nuestra vida cómo enfermedades, paro de larga duración, hipotecas y ahora la liquidez a los 10 años cómo he indicado anteriormente.
Llegados hasta este punto y como reflexión final, creo que hay que tener claro que lo que ahorremos ahora será lo que encontraremos mañana. Si no ahorramos nada, nada encontraremos… Siempre claro está, cuando tengamos atendidas nuestras necesidades básicas. No podemos decir que ahorre alguien que le cuesta llegar a fin de mes. También algunas veces deberíamos reflexionar en que gastamos nuestro dinero, quizá nos sorprendamos. El objetivo es destinar la cantidad que se pueda, para que llegado el momento de la jubilación, podamos tener un extra en nuestra pensión que nos aporte una mejora en la calidad de nuestra vida, o antes de la jubilación, con las ventanas de liquidez, nos ayude a solucionar problemas que se pueden plantear y que hagan necesario tirar de estos ahorros.
Existen otros productos financieros y de seguros, cada uno con unas particularidades propias para ahorrar, pero hoy toca hablar de los Planes de pensiones. Otra ocasión habrá.
Cómo cuestión final un consejo; Se tú el que cuide y planifique el futuro, es el tuyo. No lo dejes en manos de otros. Busca un buen asesor que te de confianza y que entienda. Él te orientara en función de tu perfil y situación economica, y recuerda; lo que ahorres hoy, lo encontrarás mañana.
 | |